Une hypothèque ou un prêt hypothécaire est un contrat qui lie la propriété d’un bien immobilier pour garantir l’exécution d’une obligation.
Le plus courant est de demander un prêt à une banque pour financer l’achat d’une maison, constituant une hypothèque et liant comme garantie le bien acquis lui-même. L’emprunteur (qui reçoit l’argent) s’engage, en signant un contrat, à rembourser le montant emprunté plus le montant correspondant aux intérêts, par mensualités et pendant une période déterminée.
L’hypothèque peut être définie comme un véritable droit de garantie qui garantit que le débiteur paiera au créancier le prêt accordé pour l’achat de la maison. S’il ne paie pas, le créancier a le droit de demander la vente du bien pour satisfaire les montants dus. L’avantage de l’hypothèque pour le débiteur ou l’acheteur est que le bien qui sert de garantie reste sa propriété. Bien qu’il soit hypothéqué, il peut le vendre ou le louer tant qu’il remplit ses obligations, c’est-à-dire tant qu’il paie le prêt.
Comme il s’agit d’un droit réel sur la propriété, les hypothèques doivent être inscrites au registre foncier. C’est pourquoi, comme la propriété est liée à l’hypothèque, il est nécessaire d’annuler l’hypothèque lorsqu’un bien hypothéqué est acheté, ainsi que lorsque le prêt hypothécaire est remboursé.
Un prêt hypothécaire comporte trois éléments clés :
– Le directeur. Il s’agit du montant d’argent emprunté qui sera remboursé périodiquement jusqu’à ce que la dette soit entièrement payée.
– Le terme. Le délai, stipulé à l’avance, dans lequel le paiement de la dette doit être effectué, ainsi que tous les paiements mensuels auxquels le débiteur doit faire face.
– Le taux d’intérêt. Il s’agit du coût supplémentaire que le débiteur paie au créancier pour avoir emprunté cet argent. Il peut être fixe ou variable, peut être revu périodiquement et modifier le montant à payer.
Le prêt hypothécaire doit être différencié du crédit hypothécaire, et c’est que le premier est un prêt dont le paiement est garanti par la valeur d’un bien immobilier. C’est-à-dire qu’il s’agit d’un produit bancaire qui permet au client de recevoir une certaine somme d’argent pour pouvoir acheter une maison (qui serait le capital du prêt) auprès d’une entité bancaire en échange de l’engagement de restituer cette somme, ainsi que les intérêts correspondants, par le biais de paiements périodiques.
D’autre part, le prêt hypothécaire est une somme d’argent que l’entité bancaire prête au client, qui peut en disposer totalement ou partiellement, pendant une période de temps déterminée, étant obligé de rembourser le capital et les intérêts qui sont générés pendant la durée du prêt, générés sur la somme effectivement utilisée.
Pour commencer à savoir ce qu’est une hypothèque ouverte, il faut faire la différence entre un prêt hypothécaire et un crédit hypothécaire :
Le prêt hypothécaire se comporte de la même manière que les prêts personnels. Ce prêt est destiné à l’achat d’un logement ou d’un local. Si, avec le temps, nous avons besoin d’un montant plus élevé, nous devrons faire une novation, ce qui signifie que nous devrons augmenter le montant que nous avons emprunté, ce qui entraînera des variations dans les quotas et les exigences.
Le crédit hypothécaire a également le même comportement qu’un crédit personnel, puisque l’entité nous prête une somme d’argent limitée et que nous devons décider si nous voulons obtenir la totalité du montant, en notifiant quand nous souhaitons le recevoir et dans quel but. Au fur et à mesure du paiement des versements, nous pourrons disposer de l’argent qui nous permet d’être propriétaires des fonds. Le montant total que nous avons le droit de tirer est égal au montant amorti dans les paiements du crédit.
La plupart des conseillers financiers estiment que le prêt hypothécaire est plus avantageux pour le consommateur de la classe moyenne, car un prêt hypothécaire peut générer une dette que nous ne pouvons pas supporter si nous n’avons pas suffisamment de connaissances sur les risques auxquels nous sommes confrontés.
Avantages et inconvénients
Parmi les avantages que peuvent présenter les hypothèques ouvertes, on peut citer
D’une part, il est possible de modifier le quota et de faire amortir le montant déjà atteint.
Par contre, si pendant l’amortissement, vous avez besoin d’un prêt personnel, vous pouvez toujours demander une partie du capital déjà amorti à l’hypothèque ouverte, qui a un taux d’intérêt plus bas.
Quant aux inconvénients, on peut le dire :
Malgré le fait que l’intérêt précédent est plus faible, le client mettra plus de temps à le couvrir, de sorte qu’il finira par payer un montant plus élevé que celui auquel il aurait dû faire face avec un financement.
Elle a également pour inconvénient sa complexité pour la subrogation. Cela est dû au fait qu’il s’agit d’un prêt hypothécaire, car il est difficile de subroger l’hypothèque à une autre banque pour en parfaire les conditions. Bien qu’en vertu de la loi sur les hypothèques de 2007, la subrogation des hypothèques ouvertes est autorisée.
Est-ce une bonne option de prendre un prêt hypothécaire ouvert ?
Ce n’est pas toujours la meilleure option, c’est pourquoi nous allons analyser les risques que nous pouvons courir avec ce type de prêt hypothécaire :
Nous devons garder un contrôle exhaustif des dispositions, sinon nous pourrions nous retrouver surendettés : bien souvent, obtenir de l’argent facilement et rapidement est un avantage, mais cela peut parfois cacher bien d’autres inconvénients.
Bien que le taux d’intérêt soit plus bas pour un prêt hypothécaire ouvert, demander un prélèvement peut s’avérer pire que demander un prêt personnel : généralement, lorsque nous effectuons un prélèvement de capital, nous prenons la décision d’augmenter considérablement la durée de remboursement afin que la mensualité à payer pour le prêt hypothécaire ne soit pas trop élevée.
En conclusion, l’hypothèque ouverte est un contrat que nous devons exécuter avec une extrême prudence. Il est conseillé de demander l’aide d’un conseiller pour nous aider dans les procédures et les imprévus qui peuvent survenir. En tant que clients de l’hypothèque, nous sommes ceux qui ont le dernier mot, nous devons donc être très prudents quant aux fraudes et escroqueries éventuelles.
Voir https://inp-finanz-romandie.ch/financement-immobilier/maison/ pour en savoir plus !
