Obtenir une rallonge de financement en Suisse

La vie réserve souvent des imprévus : dépenses médicales, travaux urgents, opportunité d’achat ou simple besoin de trésorerie. Quand un crédit privé est déjà en cours, une solution simple existe : la rallonge de crédit. Contrairement à ce que l’on croit parfois, il ne s’agit pas d’un simple ajout sur le contrat existant, mais bien d’une nouvelle demande de financement qui remplace ou complète l’ancien prêt.

1. Qu’est-ce qu’une rallonge de crédit ?

La rallonge de crédit (ou « augmentation de crédit ») consiste à demander un montant supplémentaire alors que l’on a déjà un prêt en cours.

Exemple concret :

• Vous avez souscrit un crédit privé de CHF 20 000.
• Après 12 mois de remboursement régulier, vous avez besoin de CHF 10 000 supplémentaires.
• La banque ou l’organisme de crédit va analyser votre demande et, si elle est acceptée, établir un nouveau contrat couvrant CHF 30 000.
• Vous remboursez donc désormais une mensualité unique adaptée à ce nouveau montant.

2. Pourquoi demander une rallonge de crédit ?

Les raisons sont nombreuses et légitimes :

• Travaux à domicile (rénovation, installation solaire, nouvel équipement).
• Achat important (voiture, électroménager, mobilier).
• Imprévus (dépenses médicales, réparation urgente, divorce).
• Regroupement de dettes (remplacer plusieurs crédits ou cartes de crédit par un seul prêt).
• Nouvelles opportunités (financer un projet professionnel ou personnel).

👉 La rallonge permet donc de centraliser ses dettes et parfois de bénéficier de meilleures conditions de taux qu’un crédit renouvelable ou une carte de crédit.

3. Les conditions pour obtenir une rallonge en Suisse

Chaque établissement applique ses propres critères, mais les grandes lignes sont communes :

Critères principaux

• Résidence en Suisse (permis C, B ou parfois G selon le canton et la banque).
• Revenu stable (salaire régulier, activité indépendante avec bilans solides).
• Âge : généralement entre 20 et 65 ans.
• Solvabilité correcte : pas de poursuites en cours, pas d’incidents graves enregistrés auprès de la ZEK (centre d’informations de crédit).
• Ancienneté du crédit : souvent 3 à 6 mois de remboursements sans retard avant d’être éligible à une augmentation.

Documents demandés

• Pièce d’identité (passeport, carte d’identité, permis de séjour).
• Justificatif de domicile (facture électricité, bail).
• Derniers bulletins de salaire ou preuves de revenu.
• Attestation bancaire ou relevés si demandé.

4. Le processus étape par étape

1. Évaluer son besoin réel
   Définir le montant exact nécessaire et sa justification (projet, imprévu, consolidation).
2. Simuler la rallonge
   Utiliser un simulateur en ligne (par exemple chez MultiCredit) pour visualiser les nouvelles mensualités et la durée adaptée.
3. Déposer une demande
   La banque ou le courtier analyse à nouveau la solvabilité (comme pour un nouveau crédit).
4. Analyse et décision
   L’établissement consulte la ZEK, vérifie la capacité de remboursement et propose un nouveau contrat si le profil est conforme.
5. Signature du nouveau contrat
   Le contrat remplace le précédent et reprend l’ancien montant + le montant supplémentaire demandé.
6. Délai légal
   Conformément à la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), vous disposez d’un droit de révocation de 14 jours.

5. Exemple chiffré

• Crédit initial : CHF 20 000 sur 48 mois (mensualité : CHF 470).
• Besoin supplémentaire : CHF 10 000.
• Nouvelle offre : CHF 30 000 sur 60 mois (mensualité : CHF 620).

👉 L’avantage : une seule mensualité, allégée grâce à l’extension de durée.

6. Les avantages de la rallonge de crédit

• Démarches simplifiées : pas besoin de repartir de zéro, l’organisme connaît déjà votre dossier.
• Une seule mensualité : plus facile à gérer.
• Possibilité de négocier : taux, durée, assurances.
• Optimisation : en regroupant d’autres dettes, on peut réduire son coût global.

7. Les points de vigilance

• Nouvelle analyse de solvabilité obligatoire (comme un nouveau crédit).
• Allongement de la durée = mensualité réduite mais coût total plus élevé.
• Multiplication des demandes auprès de différents organismes peut nuire à la cote ZEK.
• Surendettement : la rallonge doit rester adaptée à la capacité réelle de remboursement.

8. Où demander une rallonge en Suisse ?

• Banques traditionnelles (UBS, Crédit Suisse, Banque Migros, Raiffeisen).
• Établissements spécialisés (Bank-now, Cembra Money Bank).
• Courtiers indépendants comme MultiCredit, qui comparent plusieurs solutions et optimisent les conditions pour le client.

9. Étapes récapitulatives sous forme de checklist

✅ Préparer ses documents (ID, justificatifs, revenus).
✅ Vérifier qu’on a bien respecté toutes ses mensualités jusqu’ici.
✅ Simuler une rallonge et vérifier la faisabilité.
✅ Déposer la demande (en ligne ou via un courtier).
✅ Attendre la décision après analyse de la solvabilité.
✅ Signer le nouveau contrat (après lecture attentive).
✅ Respecter les échéances pour garder une bonne réputation auprès de la ZEK.

Soulignons

La rallonge de crédit en Suisse est une solution pratique pour obtenir rapidement des fonds supplémentaires sans multiplier les prêts. Elle permet de garder une gestion claire et unique de ses finances, tout en bénéficiant parfois de meilleures conditions.
Le plus important est de préparer un dossier solide, simuler avant de signer et éviter de dépasser sa capacité réelle de remboursement.