Les jeunes clients sont de plus en plus nombreux à parler de financement plus tôt, alors qu’ils commencent à planifier des achats plus importants à l’avenir, comme une nouvelle voiture ou l’achat d’une maison. Les prix de l’immobilier continuant d’augmenter, ils veulent s’assurer que leur cote de crédit est aussi bonne que possible afin d’avoir plus de chances d’obtenir un prêt au fil des ans.
Qu’est-ce que votre cote de crédit et comment est-elle calculée ?
Votre pointage de crédit, également appelé cote de crédit, est basé sur vos antécédents financiers en matière de crédit, d’emprunts et de remboursements. Il tient également compte de la fréquence de vos demandes de crédit et de leur objet. Les prêteurs utilisent votre score ainsi que d’autres critères liés au risque pour déterminer s’ils doivent vous prêter de l’argent – combien et à quel taux d’intérêt.
Est-il vraiment vrai que l’on récolte ce que l’on sème lorsqu’il s’agit de sa cote de crédit ?
Votre pointage de crédit est calculé par les agences d’évaluation du crédit et peut être représenté sous différentes formes numériques (parfois entre 0 et 1 200), mais en général, plus votre pointage est élevé, mieux c’est. Pour parvenir à ce chiffre, les agences d’évaluation examinent
• Votre historique d’endettement, y compris les problèmes de remboursement que vous avez pu rencontrer
• Les prêts et les demandes de prêt que vous avez contractés pour acheter, refinancer ou rénover des maisons.
• Votre limite de crédit actuelle, ainsi que vos cartes de crédit et cartes de magasin
• Les comptes que vous avez ouverts ou fermés
• Tout antécédent de jugement de défaut de paiement ou de faillite.
Quelle est la différence entre un pointage de crédit, une cote de crédit et un report de crédit ?
Tout d’abord, votre credit score et votre credit rating sont la même chose aussi en rachat de crédit en Suisse les deux termes sont interchangeables et désignent la même chose. Votre score/note de crédit est un nombre, généralement compris entre 300 et 850, qui vous est attribué en tant qu’emprunteur potentiel. Il s’agit d’un indicateur pour les prêteurs et les institutions financières qui leur donne une indication sur la probabilité que vous soyez un candidat approprié pour un prêt ou un produit de crédit.
Comment la demande de crédit affecte-t-elle votre cote de crédit ?
Votre dossier de crédit est une sorte de déclaration qui détaille votre historique en matière de produits de crédit. Il contient vos antécédents en matière de prêt et de crédit, y compris des informations sur votre diligence à effectuer les remboursements dans les délais.
Qu’est-ce qui est le plus important ?
En bref, les deux. Votre dossier de crédit est utilisé pour calculer votre score/note de crédit, et les deux sont utilisés par les prêteurs et les institutions financières lorsqu’ils examinent votre candidature pour un prêt ou un produit de crédit.
La façon dont vous avez utilisé le crédit dans le passé sera indiquée dans votre dossier de crédit et servira de base au calcul de votre score de crédit.
Il est important de noter que d’autres facteurs peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit, tels que le moment du calcul et le modèle de calcul, de sorte que différents fournisseurs de pointage de crédit peuvent générer des pointages légèrement différents en votre nom.
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, par exemple pour une nouvelle carte de crédit, votre score diminue légèrement. Si vous êtes titulaire d’une seule carte et que vous souhaitez simplement bénéficier d’une meilleure offre, ou s’il s’agit de votre première carte, ce n’est pas un problème majeur, n’est-ce pas ? Votre cote de crédit sera généralement assez élevée de toute façon. De plus, après 12 à 24 mois, l’effet est inversé, car seules les demandes récentes sont prises en compte dans le calcul de votre score.
Vous pouvez toutefois constater des effets négatifs si vous faites plusieurs demandes de crédit en peu de temps. Non seulement cela peut faire baisser votre cote de crédit, mais cela peut aussi suggérer aux prêteurs que vous avez désespérément besoin d’un crédit, ce qui est presque toujours synonyme d’échec pour les nouvelles demandes.
Quels sont les autres facteurs susceptibles d’influer sur ma cote de crédit ?
- Pré-approbation de prêt :
- En règle générale, l’obtention d’une pré-approbation de prêt auprès d’un seul prêteur n’est pas considérée comme ayant un impact positif ou négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, le fait de demander une pré-approbation auprès de plusieurs prêteurs, en particulier sur une courte période, peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
- Marge de crédit personnelle :
- Une marge de crédit personnelle est comme une dette renouvelable, de sorte que votre limite de crédit et votre historique de remboursement seront pris en compte dans le calcul de votre pointage de crédit. Cependant, la chose la plus importante à retenir est que si vous gérez correctement votre ligne de crédit et que vous respectez vos obligations de remboursement, cela ne devrait pas avoir d’impact négatif sur votre pointage de crédit.
- Le refinancement :
- S’il est vrai que le refinancement peut affecter votre cote de crédit, vous serez heureux d’apprendre que toute baisse de votre cote sera généralement de courte durée et de faible ampleur. Une fois que vous aurez commencé à rembourser votre nouveau prêt et que vous aurez démontré votre capacité à gérer correctement ce crédit, votre score devrait revenir à son niveau antérieur.
- Retrait de mes comptes d’épargne :
- La bonne nouvelle est que les soldes des comptes d’épargne n’apparaissent pas dans votre score de crédit – ils sont calculés uniquement sur la base de votre capacité historique à gérer les produits de crédit. Tout retrait, petit ou grand, de vos comptes d’épargne ne devrait pas avoir d’impact sur votre score.
- Découvert :
- Bien qu’un découvert sur un compte courant n’affecte pas directement votre cote de crédit, il peut indirectement avoir un impact. Tant que vous payez les frais de découvert et le solde négatif, tout va bien. Cependant, si vous ne remboursez pas ce que vous devez et que la dette est envoyée au recouvrement, cela peut apparaître dans votre dossier de crédit, ce qui peut avoir un impact sur votre cote de crédit.
Comment gérer votre score de crédit
Il est vrai que les demandes de crédit peuvent faire baisser votre cote de crédit. C’est pourquoi vous devriez éviter de faire de nouvelles demandes avant d’avoir fait vos recherches.
En outre, maintenir une relation saine avec vos formes de crédit existantes vous aidera – payer vos factures à temps, rembourser tous vos prêts et ne pas vous éparpiller financièrement peut sembler élémentaire, mais c’est essentiel pour maintenir votre cote de crédit à un niveau élevé.
